Beaucoup de personnes ont une épargne disponible, mais ne savent pas vraiment à quoi elle doit servir.
Elle est censée remplir différents objectifs et besoins, mais finit souvent sur un seul compte, utilisée indistinctement pour tout et n’importe quoi.
Résultat : il devient difficile de gérer son budget, de prendre de bonnes décisions et encore plus de comprendre son profil d’investisseur.
L’argent est là, mais il n’est pas utilisé de manière optimale.
Organiser son épargne, ce n’est pas seulement mettre de l’argent de côté.
C’est organiser son patrimoine pour que chaque euro ait une fonction précise : protéger, construire, accélérer ou récompenser.
Vous découvrirez dans cet article, les 3 types d’épargne auxquels vous pourrez recourir, avec un bonus à la fin.
L’épargne de précaution : les fondations
A l’image d’une pyramide, l’épargne de précaution est la fondation de toute stratégie financière saine.
L’épargne de précaution doit être votre premier objectif lorsque vous voulez structurer votre épargne. L’objectif est de faire face aux imprévus. Cette poche est d’ailleurs souvent présentée comme un fond d’urgence.
Par exemple, cette épargne permet de faire face à un changement d’électroménager imprévu, une facture importante ou encore la perte de son emploi.
C’est la fondation d’une stratégie d’épargne sereine et c’est par là que j’ai moi-même commencé. En effet, l’épargne de précaution permet d’atteindre ce que j’appelle la sécurité financière.
Cela vous apportera une sérénité d’esprit et ainsi ne plus vous faire de soucis pour l’avenir. Fini la peur de ne pas pouvoir faire face à l’imprévu car vous l’aurez pris en compte.
Cette épargne doit être sécurisée, c’est-à-dire placée sur des placements sans risques. Le but est de la préserver au maximum de l’inflation pour ne pas perdre de pouvoir d’achat. Cette réserve doit également être disponible à tout moment.
Vous pouvez la placer sur :
- Des produits sécurisés comme les livrets (Livret A, LEP, LDDS)
- Investir une partie en assurance vie ou sur des placements diversifiés peu risqués.
En termes de montant, il est recommandé d’avoi entre 6 à 12 mois de revenus. Cela peut être un peu plus (maximum 2 ans) si vous ne voulez prendre aucun risque et que vous êtes conservateurs.
Une fois ce premier palier atteint, vous ne stresserez plus face aux imprévus et surtout, vous pourrez passer à l’étape suivante qui est de faire fructifier son épargne.
La poche investissement : transformer le temps en argent
Je regroupe sous le terme « poche investissement », ce que l’on appelle épargne de projets et épargne d’investissement. Ce sont des termes génériques que vous pourrez retrouver ailleurs notamment dans les articles écrits par des établissements bancaires.
Je préfère les regrouper sous la même dénomination car cela est plus simple pour structurer son épargne et cela désigne la même chose. L’objectif de cette poche est de concrétiser un objectif financier.
Que vous rêviez de vous offrir une belle maison, assurer votre retraite ou encore vous offrir la voiture de vos rêves, cela se fera par le biais de cette épargne.
Il faudra investir une partie de votre épargne sur des actifs générant des intérêts à long terme. Le but est de le faire fructifier, c’est-à-dire qu’il prenne de la valeur avec le temps.
Vous pouvez investir :
- En bourse, dans des actions ou des actifs diversifiés (or, matières premières, obligations)
- Via un compte titre ordinaire ou un PEA
L’objectif peut-être à plus ou moins long terme. Cependant, pour un placement en bourse, il ne faut pas espérer avoir un rendement à moins de 5 ans.
Cette épargne doit servir un projet à la fois et ne doit être utilisé que pour celui-ci.
En fonction du niveau de diversification, le niveau de risque peut être plus ou moins important. Il est très important de se connaitre et également de se former avant d’investir.
Cette poche est selon moi la plus importante avec l’épargne de précaution. Surtout, bien maitrisée, elle vous permettra d’atteindre vos objectifs.
La poche spéculative : accélérer… sans se mettre en danger
Contrairement aux deux types d’épargne précédents, celle-ci n’est pas obligatoire, surtout si vous n’aimez pas le risque.
Vous ne verrez cette poche nulle part ailleurs car c’est une terminologie que j’applique personnellement et surtout n’est pas mise en avant par les conseillers financiers. Le but de cette poche sera d’accélérer vos revenus afin d’épargner plus et donc de pouvoir investir plus.
Je parle de spéculatif car il faut accepter que cela puisse ne pas marcher et donc perdre son investissement. C’est pourquoi, cette poche ne doit représenter que 5% maximum de votre capital. Surtout, si vous n’aimez pas le risque, n’ayez pas recours à cette méthode.
Contrairement aux deux autres formes d’épargne, l’investissement ne se fait pas forcément qu’en bourse.
En effet, l’argent épargné peut servir à :
- Créer son entreprise
- Faire un « coup » sur un investissement
- Investir dans des actifs volatils comme les crypto monnaies.
Cette poche n’est absolument pas la priorité surtout si vous commencez à reprendre en main vos finances.
Voyons maintenant la « poche » bonus pour votre épargne.
La poche plaisir : maintenir la motivation sur le long terme
Afin de rester motivé tout au long de son parcours, il est important d’utiliser une partie de son épargne pour se faire plaisir.
Le but est de se récompenser lorsque l’on avance bien vers ses objectifs. Cependant, cela doit rester raisonnable. Quand vous commencerez à mettre plus d’argent de côté, le but ne sera pas de le dépenser inutilement. Votre objectif premier doit rester la constitution de votre patrimoine financier.
La poche plaisir, doit rester exceptionnel. En cas de prime, vous pouvez par exemple choisir d’investir 50% et de dépenser les 50% dans autre chose.
La balance entre épargne et plaisir doit se faire selon vos objectifs. En effet, l’épargne n’est pas extensible et donc vous ne pouvez pas tout faire.
Si votre objectif est de vous constituer rapidement un patrimoine pour votre retraite, il faudra choisir entre votre objectif financier ou satisfaire un besoin à court terme.
Conclusion
Structurer son épargne, ce n’est pas chercher le placement parfait. C’est donner une fonction claire à chaque euro.
Une épargne bien organisée :
- réduit l’anxiété financière,
- rend les décisions plus rationnelles,
- et crée un vrai sentiment de progression.
À vous de jouer :
👉 Calculez votre montant d’épargne de précaution idéal selon votre revenu.
Cela doit représenter l’équivalent de 6 à 12 mois.
L’avez-vous déjà atteint ?
👉 Puis posez-vous cette question essentielle :
quel objectif souhaitez-vous atteindre grâce à votre épargne ?
Disclaimer : Cet article est écrit à des fins pédagogiques. Il ne constitue ni un conseil financier personnalisé, ni une recommandation d’investissement. Les exemples et principes présentés sont fournis à titre pédagogique et doivent être adaptés à votre situation personnelle.
Avant toute décision financière engageante, il est recommandé de prendre en compte vos contraintes propres et, si nécessaire, de vous rapprocher d’un professionnel qualifié.